Selon la théorie de la responsabilité décroissante, votre besoin d'assurance-vie plafonne en même temps que vos responsabilités financières.
Quand vous êtes jeune, vous avez peut-être de jeunes enfants, une nouvelle maison à payer et de nombreuse autres obligations. Cependant, vous n'avez pas eu le temps de mettre beaucoup d'argent de côté. C'est à ce moment que le décès du gagne-pain ou du soutien de la famille pourrait avoir des conséquences catastrophiques et c'est à ce moment que vous avez le plus besoin d'une assurance-vie.
Quand vous avez atteint un âge plus avancé, vous avez normaelement moins de personnes à votre charge et moins de responsabilités financières. De plus, vous avez eu de nombreuses années pour accumuler des épargnes et des placements. À ce stade, vous avez beaucoup moins besoin d'assurance-vie et vous disposez de l'argent nécessaire pour financer votre retraite.
Acheter du temporaire et investir la différence
Avec la philosophie d'acheter du temporaire (ex: 10, 20 ou 100 ans) et d'investir la différence, les familles doivent acheter de l'assurance-vie abordable, ce qui leur permet de disposer de plus d'argent et de l'investir dans l'avenir de leur famille ou de leur retraite.
Au lier de souscrire à des polices d'assurance-vie qui regroupent le volet protection et le volet investissement, il est préférable de prendre un assurance-vie et un programme d'investissement distincts afin que les familles aient un apercu complet de leur avenir financier. Donc, l'assurance temporaire étant plus abordable, permettra un capital d'assurance couvrant les besoins familiaux ce qui peut représenter, dans certains cas, jusqu'à 8 à 10 fois vos revenus annuels brut (allez sur Kanetix en cliquant le lien ici bas, cliquez sur francais, assurance-vie, information et calculateur des besoins d'assurance-vie).
Lorsque viendra le temps de vos procurez votre assurance-vie temporaire, assurez-vous qu'elle soit renouvelable jusqu'à 80, 90 ou même 100 ans ( l'âge ou la police cessera ). De plus, voyez à ce qu'elle soit aussi transformable en assurance-vie permanente. De cette manière vous conserverez votre assurabilité ( état de santé lors de l'émission de votre police d'assuranc-vie ) advenant un changement de votre besoin d'assurance-vie dans le futur demandant un produit à plus long terme. Vous n'aurez pas à repasser d'examen médical pour une transformation de votre police d'assurance-vie en autant que vous gardiez le même montant de capital assuré.
Aujourd'hui, ce concept qui aurait pu sembler révolutionnaire est grandement accepté comme la norme en assurance-vie.
"Vous achetez de l'assurance-vie pour une seule raison : protéger les personnes qui dépendent de vous en cas de décès prématuré... vous avez besoin d'assurance temporaire."
Newsweek, 9 janvier 2006
Assurance générale (auto, habitation, moto etc.)
Vérifiez vos soumissions d'assurance générale. Il peut être surprenant de voir les économies réalisés en magasinant. N'ayez pas peur de consulter les compagnies d'assurance sur l'internet, vous serez surpris de voir leur soumissions.
Pour tous les types d'assurance
N'oubliez pas que lorsqu'il y a de fortes commissions versées aux représentants, c'est le consommateur qui paie pour cela. En utilisant l'internet, vous éviterez les intermédiaires tout en ayant accès aux mêmes compagnies disponible sur le marché que celles offertes par des représentants.
Le coût de la consommation
Combien payerez-vous pour des raisons de consommation ? Lorsque vous portez un achat sur votre carte de crédit, vous pouvez penser que c'est la méthode de paiement la plus facile et la plus pratique. Mais pensez-y à nouveau. Vous risquez de payer des frais d'intérêts bien plus élevés que vous n'auriez envisagés.
En fin de compte, vous payez avec de l'argent durement gagné pour avoir fait un achat "à crédit". C'est pourquoi il est important d'accumuler des économies et de payer en espèces por éviter le piège du crédit.
Savez-vous que lorsque vous payez le minimum sur vos cartes de crédit vous pouvez prendre jusqu'à 8 années pour amener votre solde à zéro (selon votre taux d'intérêt).
Pourquoi ne pas terminer ce cercle vicieux
Pourquoi ne pas regrouper le solde de vos cartes de crédits ayant le taux d'intérêts les plus élevés et les transférer sur la carte ayant le taux le moins élevé. De cette facon vous économiserez sur les intérêts payés. Vous pouvez opter pour une consolidation de dettes en utilisant en prêt bancaire. Si vous à renégocier votre hypothèque, vérifiez la possibilité de payer vos dettes en utilisant votre hypothèque. En consolidant vos dettes, vous serez surpris de constater l'économie réalisé sur votre déboursé mensuel et le temps que vous sauverez en paiement.
Une fois que vous avez passé à l'action, n'oubliez pas d'annuler vos cartes auprès de institutions concernées afin de ne pas recommencer votre endettement et, aussi, de retirer de votre dossier de crédit ces cartes.
Pourquoi ne pas faire payer vos dettes par le gouvernement
Au Québec, vous pouvez contribuer à un REER (régime enregistré d'épargne retraite) et utiliser votre retour d'impôt pour diminuer votre endettement. De cette façon vous augmenterez votre actif tout en diminuant votre passif pour ainsi augmenter votre valeur nette.
Voici un exemple de stratégie:
Lors de votre renouvellement hypothécaire (ou par l'utilisation d'un prêt REER) regardez le montant des dettes que vous voulez rembourser et demandez à votre conseiller financier de vous calculer le montant de cotisation REER que vous devriez prendre pour que votre retour d'impôts couvre vos dettes à rembourser. Cotisez le montant nécessaire à votre REER en utilisant votre hypothèque ou un prêt REER. Prenez vos retours d'impôts et payez vos dettes. Maintenant vous ne rembourserez plus une dette, vous rembourserez un investissement. Si la période des REER est passée, demandez à votre conseiller de vous calculez le montant de retour d'impôt que vous pourriez recevoir à la source sur votre paie.
Vérifiez dans votre pays si vous n'avez pas un programme gouvernemental vous permettant de recevoir un remboursement lors d'un investissement pour votre retraite.
La règle de 72
Connaissez-vous la règle de 72 et comment elle fonctionne ? La règle de 72 vous donne une idée du nombre d'années qu'il faudra pour doubler vos épargnes. Il vous suffit de diviser 72 par le taux d'intérêt que vous gagnez pour déterminer le nombre d'années qu'il faudra pour doubler votre argent. Elle décrit comment l'argent peut s'accumuler plus rapidement avec un taux de rendement plus élevé.* C'est la magie de l'intérêt composé.
En utilisant la règle de 72, vous pouvez maintenant comprendre pourquoi chaque point de pourcentage d'intérêt supplémentaire est si important. Une fois que vous avez obtenu votre taux d'intérêt, utiliser la règle de 72 pour calculer à quelle rapidité vos épargnes vons doubler.
Message du concepteur
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*Les investissements qui comportent des taux d'intérêt plus élevé peuvent aussi comporter des risques plus élevés, y compris la perte du capital et des gains de placements.
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